ВПЕРВЫЕ ИДЕЯ ТАК НАЗЫВАЕМЫХ «ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ» БЫЛА ПРЕДЛОЖЕНА АМЕРИКАНСКИМ СПЕЦИАЛИСТОМ ПО ТЕОРИИ СЛОЖНОСТИ ДЭВИДОМ ЧОУМОМ (DAVID CHAUM) ЕЩЕ В КОНЦЕ 70-Х ГОДОВ, НА ВОЛНЕ ЭЙФОРИИ ВОКРУГ ПЕРВЫХ СИСТЕМ ЦИФРОВОЙ ПОДПИСИ И ЦИФРОВЫХ КОНВЕРТОВ НА ОСНОВЕ ПРЕОБРАЗОВАНИЙ С ДВУМЯ КЛЮЧАМИ: «ОТКРЫТЫМ» ИЛИ ОБЩЕДОСТУПНЫМ И «ЗАКРЫТЫМ» ИЛИ ИНДИВИДУАЛЬНЫМ.
Оказалось, что, основываясь на тех же принципах, можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности.
Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи - для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.
Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий видит лишь часть информации, но при этом заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
При этом математически точно доказывается, что такая «слепая» подпись гарантирует подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычная цифровая подпись, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.
Систем «слепой» подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.
Основные процедуры оборота электронных денег
На рабочей станции конечного пользователя генерируются «электронные банкноты» определенного номинала. У каждой из них есть индивидуальный серийный номер, известный только владельцу. При совершении взаимодействия с платежной системой (эмитентом) часть «электронной купюры», содержащая серийный номер, шифруется в так называемый «цифровой конверт». Эмитент электронных денег проверяет номиналы направленных пользователем купюр, однако не может определить их закрытые серийные номера. По окончании проверки пользователь получает заверенные деньги, которыми с этого момента можно пользоваться.
Цифровые деньги, которые представляют собой всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любом носителе, в частности, на винчестере настольного компьютера или ноутбука, CD, смарт-карте, которые при этом превращаются в электронный кошелек.
Платежные системы-эмитенты электронных денег
В настоящее время в мире существует несколько десятков платежных систем, работающих с электронными деньгами. Однако наиболее известны лишь несколько. Они и будут рассмотрены далее.
DigiCash
Это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании - цифровые наличные (e-cash) - полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия).
Электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в интернете. Денежной единицей системы служит Кибердоллар, и его номинал связан с курсом американского доллара. Обмен денег между частными лицами возможен. Первостепенное значение отдается анонимности, за которую так ратует доктор Д. Чоум, создатель DigiCash.
Для предотвращения повторного использования e-cash, каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается.
PayPal
PayPal – одна из старейших, популярных и надежных платежных систем. На сегодняшний день она обслуживает пользователей более чем в 60 странах мира. С недавнего времени в этот список были включены Россия и Украина, однако список операций, разрешенных для этих стран, ограничен лишь вводом средств и их переводом на другие кошельки Paypal.
Платежная система PayPal была основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin) в 1998 году. Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии.
Пользователи PayPal имеют возможность совершать следующие операции:
Отправлять платежи (Send Money).
Выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату). Адресовать свое письмо можно как отдельному пользователю, так и группе людей.
Размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Премьер-счетов и Бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцами интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую, плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может оплатить услугу или покупку (в том числе и с помощью кредитной карты), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа.
Использование инструментов для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. 1. Автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). 2. Победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).
Осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments).
E-gold
Электронная платежная система E-gold была создана в 1996 году компанией Gold&Silver Reserve(G&SR). Гарантами ее надежности выступают банки США и Швейцарии. Все денежные средства пользователей физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто).
Эта ЭПС в начале 2000-х засветилась в нескольких скандалах, связанных с исчезновением средств со счетов пользователей. Однако в настоящее время количество пользователей стремительно растет. К апрелю 2006 года число зарегистрированных счетов превысило 2,9 млн.
Пользователи E-gold, проживающие на территории США и Канады, имеют возможность получать денежные средства со своего счета в виде слитков драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий).
Основные преимущества E-gold:
Интернациональность – вне зависимости от места проживания, любой пользователь имеет возможность открытия счета в Е-gold;
Анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
Не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
Универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.
Система взимает ежемесячную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0,08%. Комиссия за перевод между счетами составляет 1% от суммы перевода, но не более $0,5.
Webmoney Transfer
Эта платежная система появилась 25 ноября 1998 года и на сегодняшний день является наиболее распространенной и надежной российской ЭПС. Она обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков Webmoney (WM). Управление движением этих знаков происходит с помощью клиентской программы WM Keeper или через web-интерфейс (WM Keeper Light). Клиентом системы может стать любой человек, несмотря на возраст, образование и гражданство.
Разработчиком, владельцем и администратором WebMoney, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer, зарегистрированная в государстве Белиз (оффшорная зона). При этом управляющей компанией является адвокатская компания UAB Dicsa Baltic, зарегистрированная в Литве, а служба технической поддержки располагается в Москве (ЗАО «Вычислительные силы»).
Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», которое представляет WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО «Украинское Гарантийное Агентство». Гарантом по WMY-операциям выступает компания ООО «Узбекское гарантийное агентство ООО «Tillo-garant».
Система WebMoney Transfer является одной из наиболее функциональных платежных систем в рунете. С помощью этой ЭПС можно оплачивать товары и услуги в Сети, услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и телевидения, коммунальные платежи (в Москве), а также подписку на печатные СМИ. Кроме того, возможности системы позволяют получать и выдавать займы в титульных знаках. При этом для подтверждения платежеспособности заемщика используется система аттестатов.
Количество регистраций в системе по состоянию на май 2006 года превысило 2 млн. 411 тыс. человек. Оборот системы по итогам 2005 года по титульным знакам WMR превысил 3 млрд. 263 млн., а по титульным знакам WMZ – 534 млн. 236 тыс. Рост по сравнению с аналогичными показателями 2004 года составил 145% и 83% соответственно. При пересчете по среднему курсу доллара США к рублю по итогам 2005 года (28,7 руб./$), получаем, что оборот WebMoney превысил $647 млн.
Стоит отметить, что, несмотря на шаткое правовое поле, система WebMoney развивается очень успешно, причем лишь по итогам 2005 года оборот системы не продемонстрировал роста, превышающего 100%, достигнув «всего» 91%.
|
Главная 
